勞退15年：規劃退休金的關鍵里程碑
隨著國人平均餘命延長，退休生活品質與財務安全備受關注。而勞退新制上路已逾15年，逐步累積的勞退金，更是退休金規劃的重要基石。本文將深入探討勞退15年相關議題，協助讀者掌握退休金規劃的關鍵里程碑，為未來安穩退休做好準備。
目錄
- 認識勞退15年
- 勞退帳戶類型與繳納方式
- 勞退金的提領與運用
- 勞退新制與舊制比較
- 勞退15年的退休規劃建議
- 常見問題
1. 認識勞退15年
勞退15年是指勞退新制於2005年實施後，預計在2020年完成過渡期，屆時勞工退休所得替代率將達到15%，也就是退休後的勞退金平均每月退休金可達勞工退休前最後一個月平均薪資的15%。
2. 勞退帳戶類型與繳納方式
勞退新制將勞工的退休金分為二個帳戶管理：
勞工個人帳戶：
- 由雇主每月提撥6%的工資，其中3%歸屬於勞工個人帳戶，3%歸屬於勞工退休金運用管理委員會。
- 提撥上限為每月新台幣20,000元。
雇主提繳帳戶：
- 由雇主按月提繳6%的工資，全數歸屬於勞工退休金運用管理委員會運用。
3. 勞退金的提領與運用
勞退金的提領規定如下：
- 退休時：可選擇一次性提領或分期提領，並可選擇活存或定存方式運用。
- 年滿60歲時：若尚未退休，可辦理部分提領，最多可提領勞工個人帳戶累計金額的一半。
- 特定條件符合時：例如失業、受傷或疾病、購買自用住宅等，可申請部分或全部提領勞退金。
勞退金運用方式包括：
- 購買勞工退休金年金
- 儲蓄或投資
4. 勞退新制與舊制比較
勞退新制與舊制的主要差異如下：
特點 勞退新制 勞退舊制
適用對象 2005年7月1日以後參加勞保的勞工 2005年7月1日以前參加勞保的勞工
提繳方式 雇主每月提繳6%，勞工不需自提 勞工與雇主各提繳5%
帳戶類型 個人帳戶、雇主提繳帳戶 只有一個帳戶
退休金受益 勞工個人帳戶由勞工領取，雇主提繳帳戶由勞保局統一管理 全數由勞工領取
提領方式 退休時可一次性或分期提領 退休後按月提領
5. 勞退15年的退休規劃建議
為確保退休生活品質，建議勞工及早規劃退休金：
- 確認退休目標：評估退休後的支出需求，設定退休金目標金額。
- 定期檢視勞退帳戶：關注勞退金累積狀況，必要時調整繳納金額或運用方式。
- 善用政府優惠：把握政府提供的勞退自願提繳優惠，增加退休金收益。
- 搭配其他退休金來源：考慮投資股票、基金或購買商業保險等方式，分散退休金風險，增加財務安全。
6. 常見問題
Q：勞退金一定可以存到退休嗎？
A：勞退金由勞工個人帳戶和雇主提繳帳戶組成，其中勞工個人帳戶的提撥屬於勞工所有，雇主提繳帳戶的提撥則由勞保局統一管理，因此勞退金有一定的保本機制。
Q：勞退金會被課稅嗎？
A：根據現行稅法，退休時提領的勞退金，若選擇一次性提領，將課徵18%的所得稅。若選擇分期提領，則分10年平分課稅，每年课徵6%的所得稅。
Q：勞退金可以投資嗎？
A：勞工個人帳戶的勞退金可以購買勞工退休金年金，也可以存入指定銀行或投資信託公司投資。
延伸閱讀
- 勞工退休金條例https//law.moj.gov.tw/LawClass/LawAll.aspx?pcode=J0030013
- 勞動部勞工保險局 - 勞退新制https//www.bli.gov.tw/0007850.htm
- 勞退自願提繳優惠措施https//laborpedia.mol.gov.tw/ebook/content_31358.html
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